Meilleur Outil Gestion de Patrimoine IA : Classement 2026

L'essentiel en 30 secondes

TL;DR : aucun outil de gestion de patrimoine ne réunit à la fois l'IA la plus poussée, les frais les plus bas et la gamme la plus large. Sur notre grille de six critères, vérifiés le 9 octobre 2026, Yomoni arrive 1er (8,3/10), devant Ramify (8,2/10) et Optivest (7,0/10), puis Nalo (6,8), WeSave (6,7) et Mieuxplacer (4,5). Optivest documente le plus de fonctions d'IA ; Yomoni est la seule société de gestion agréée par l'AMF du classement.

• Le verdict : 1. Yomoni (8,3), 2. Ramify (8,2), 3. Optivest (7,0), 4. Nalo (6,8), 5. WeSave (6,7), 6. Mieuxplacer (4,5).
• Statut : les six sociétés sont inscrites à l'ORIAS ; seule Althéis, qui exploite Yomoni, est une société de gestion agréée par l'AMF (GP-15000014).
• Frais : Yomoni et WeSave plafonnent leurs frais à 1,6 % par an, tout compris ; Optivest facture son conseil une seule fois, 0,5 % du patrimoine financier avec 249 € au minimum, hors frais des contrats.
• IA : aucune plateforme ne publie d'audit indépendant de ses algorithmes ; Optivest décrit un plan rédigé par IA et un assistant conversationnel, Ramify publie sa méthode d'allocation.
• Humain : conseiller inclus pour tous chez Nalo et WeSave, conseiller dédié au-delà de 50 000 € chez Yomoni et de 100 000 € chez Ramify, conseiller après paiement chez Optivest.

Avertissement : ce classement n'est pas un conseil en investissement. Tout investissement comporte un risque de perte en capital, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Quel est le meilleur outil de gestion de patrimoine IA en 2026 ?

Aucune plateforme ne gagne sur tous les critères. Yomoni obtient la meilleure note grâce à son agrément de société de gestion, à des frais détaillés ligne par ligne et à son application, notée 4,7/5 sur 542 avis. Ramify la suit d'un dixième avec la gamme la plus large, et Optivest mène sur l'IA mais perd des points sur la lisibilité de sa rémunération et sur l'expérience mobile. Chaque note est la moyenne de six critères à poids égal, établie par Koïno à partir de faits relevés le 9 octobre 2026 sur les sites officiels, le registre de l'ORIAS et la base GECO de l'AMF.

Classement 2026 des plateformes de gestion de patrimoine en ligne, par note décroissante :

Le verdict par profil

• Déléguer à une société de gestion agréée, avec un coût plafonné connu d'avance : Yomoni.
• Diversifier au-delà des ETF (SCPI, non coté, produits structurés) avec une méthode publiée : Ramify.
• Obtenir un plan rédigé par IA, puis un conseiller CIF payé une seule fois : Optivest.
• Épargner pour plusieurs projets, sécurisés automatiquement à l'approche de chaque échéance : Nalo.
• Démarrer avec 300 €, avec un conseiller dédié et l'analyse de vos autres contrats : WeSave.
• Comparer des contrats avec un courtier, sans frais de conseil : Mieuxplacer, dont le site est en refonte.

Quelques chiffres clés

• 72 666 intermédiaires étaient inscrits à l'ORIAS au 31 décembre 2025, dont 12 636 inscriptions en finance, selon l'ORIAS.
• 7 013 conseillers en investissements financiers exerçaient fin 2024, dont 81 % en conseil non indépendant, selon les chiffres clés des CIF de l'AMF publiés en décembre 2025.
• 1 sur 6 : seule Yomoni figure dans la liste des sociétés de gestion agréées de la base GECO de l'AMF.
• 1,6 % par an : le plafond de frais tout compris affiché par Yomoni et par WeSave pour leur gestion en ETF.

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Pourquoi l'IA seule ne suffit pas pour gérer son patrimoine

Un algorithme d'allocation répond bien à une question précise, la bonne répartition pour un profil de risque donné, mais pas aux arbitrages d'une vie : succession, fiscalité, immobilier, imprévus. Les six plateformes de ce classement prévoient d'ailleurs toutes un accès à un conseiller humain, inclus ou payant. Même logique pour la trésorerie d'une entreprise : les outils IA de trésorerie et de cash forecasting prévoient, le dirigeant arbitre.

Qu'est-ce qu'un robo-advisor ?

Un robo-advisor est un service en ligne qui construit et gère un portefeuille à partir d'un questionnaire, avec des règles automatiques d'allocation et de rééquilibrage. En France, cette gestion passe soit par une société de gestion agréée par l'AMF, comme Yomoni, soit par un mandat d'arbitrage confié à l'assureur d'un contrat d'assurance vie, sur les conseils de la plateforme : c'est le montage que WeSave décrit avec Suravenir.

Ce que l'IA fait mieux que l'humain

Analyser des milliers de données en quelques secondes, appliquer une règle d'allocation sans biais émotionnel, rééquilibrer à date fixe et sécuriser un projet quand son échéance approche. Nalo décrit ainsi une sécurisation automatique de chaque poche, et Ramify un score de risque qui baisse avec l'horizon. Optivest indique automatiser la production des documents réglementaires et la mise à jour des profils, des tâches qui pèsent sur le temps des conseillers. Les fonds d'investissement exploitent déjà ces capacités, comme le montrent nos cas d'usage de l'IA en private equity et M&A.

Ce que l'humain apporte en plus

Comprendre une situation réelle (famille, projets, fiscalité), adapter la stratégie aux événements de vie et sécuriser les décisions à fort enjeu. Vanguard estime que les conseillers qui appliquent sa méthode « Adviser's Alpha » peuvent ajouter environ 3 % de rendement net à leurs clients, selon sa présentation de l'étude ; c'est l'estimation d'une société de gestion, pas une mesure indépendante. Côté plateformes, Nalo présente une équipe d'anciens banquiers privés et un audit patrimonial gratuit pour tous ses clients, WeSave un conseiller dédié, à distance ou en présentiel.

Le modèle hybride : ce que chaque plateforme combine

Les six plateformes combinent un parcours en ligne et un humain, à des degrés différents. Chez Yomoni, un comité d'investissement décide des arbitrages ; chez WeSave, des conseillers-gérants orientent l'allocation exécutée par l'assureur. Ramify ajoute un conseiller privé dédié à partir de 100 000 €. Optivest inverse l'ordre : l'algorithme rédige le plan, puis un conseiller CIF le valide et le met en place contre un paiement unique.

Ce qu'il faut retenir : aucune des six plateformes ne fonctionne sans humain. La différence porte sur le moment et le prix : conseiller inclus pour tous chez Nalo et WeSave, conseiller dédié à partir de 50 000 € chez Yomoni et de 100 000 € chez Ramify, conseiller après paiement chez Optivest, conseil gratuit par téléphone chez Mieuxplacer.

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Que font vraiment les algorithmes des plateformes de gestion de patrimoine ?

Ils proposent une allocation à partir d'un questionnaire, puis la rééquilibrent ou la sécurisent selon des règles fixées à l'avance. Aucune des six plateformes ne publie d'audit indépendant de son algorithme : les descriptions ci-dessous viennent de leurs propres sites, consultés le 9 octobre 2026. Optivest est la seule à décrire un plan rédigé par IA et un assistant conversationnel, et Ramify détaille sa méthode dans un livre blanc.

Ce que chaque plateforme documente sur son algorithme

• Yomoni : un algorithme recommande un profil parmi dix ; un comité d'investissement arbitre et rééquilibre les portefeuilles d'ETF.
• Ramify : un score de risque qui passe d'environ 9 à environ 1 à l'approche de l'horizon, décrit dans son livre blanc avec la théorie moderne du portefeuille et une mesure des pertes extrêmes.
• Optivest : selon sa présentation, un algorithme conçu pour plus de 52 profils d'investisseurs ; l'offre « Ma Stratégie IA » ajoute un plan d'action généré par IA et un assistant conversationnel.
• Nalo : une poche par projet, sécurisée automatiquement à l'approche de l'échéance, des convictions revues chaque semaine et un « coupe-circuit automatique ».
• WeSave : des stratégies « inspirées d'approches quantitatives » et WeSave Conseil, qui agrège plus de 120 banques et analyse les contrats détenus ailleurs.
• Mieuxplacer : un questionnaire en ligne puis une comparaison de contrats ; aucun algorithme d'allocation n'est décrit.

Ce que dit la recherche sur l'allocation et les frais

Ramify cite la théorie moderne du portefeuille dans son livre blanc, et Nalo dit suivre les recommandations « de plusieurs prix Nobel d'économie ». Cette théorie a valu à Harry Markowitz le prix Nobel d'économie 1990, partagé avec Merton Miller et William Sharpe pour leurs travaux pionniers en économie financière. Sur les frais, le rapport SPIVA Europe de fin 2025 de S&P Dow Jones Indices indique que 82 % des fonds actions paneuropéens gérés activement et libellés en euros ont fait moins bien que l'indice S&P Europe 350 en 2025. C'est l'argument des plateformes qui investissent en ETF à frais réduits, comme Yomoni, Ramify, Nalo et WeSave.

Frais : ce que paie vraiment l'épargnant

Les frais affichés ne se comparent pas directement, car ils ne couvrent pas le même service. Pour 100 000 € investis en ETF, la première année coûte entre 1 400 € et 1 650 € dans les quatre gestions pilotées, selon l'estimation Koïno tirée des grilles publiées. Chez Optivest, le conseil se paie une seule fois, mais il n'y a pas de gestion sous mandat qui arbitre à votre place.

Coût estimé de la première année pour 100 000 € investis en ETF (calcul Koïno, grilles relevées le 9 octobre 2026) :

Estimation hors fiscalité et hors performance, pour une allocation 100 % ETF. Chez Optivest, les 0,5 % portent sur le patrimoine financier total, ici supposé égal à 100 000 €.

Qu'est-ce qu'un conseiller en investissements financiers (CIF) ?

Un CIF est un professionnel qui conseille sur des instruments financiers, sur des services d'investissement ou sur des biens divers, selon la définition reprise par l'AMF. Il doit être inscrit à l'ORIAS, adhérer à une seule association professionnelle agréée par l'AMF, et ne peut recevoir de ses clients d'autres fonds que sa rémunération, rappelle l'AMF. Ramify, Optivest, Nalo, WeSave et Mieuxplacer exercent sous ce statut, en plus de celui de courtier en assurance.

Comment chaque plateforme est rémunérée

Un conseil indépendant interdit de percevoir et de conserver des rétrocessions versées par les producteurs ; un conseil non indépendant se rémunère en général par ces rétrocessions, selon l'AMF. Depuis 2018, le CIF doit annoncer avant le conseil s'il est indépendant ou non. Voici ce que chaque plateforme déclare sur ses pages tarifs ou ses mentions légales :

• Yomoni : la gestion de 0,7 % est « la seule ligne de frais qui rémunère Yomoni », selon sa page tarifs.
• Nalo : « vous payez la gestion, rien d'autre », avec une « absence de rétrocommissions cachées » mise en avant.
• WeSave : le mandat de gestion est présenté comme son « unique rémunération » ; ses mentions légales citent aussi une commission sur les droits d'entrée au titre du conseil, et une relation capitalistique ou commerciale avec Amundi.
• Ramify : des frais « tout compris » en gestion pilotée ; pour les SCPI et le non coté, la page tarifs renvoie au conseiller.
• Optivest : un paiement unique sans « frais annuels cachés » selon sa page tarifs ; sa politique de confidentialité mentionne une commission d'apporteur d'affaires quand l'investisseur choisit l'un des produits sélectionnés pour lui.
• Mieuxplacer : conseil gratuit et commissions sur les frais des contrats, dont la page tarifs publie des moyennes par type de produit.

Pourquoi c'est important : un conseil non indépendant n'est pas interdit, il doit être annoncé. Selon l'AMF, 81 % des CIF exerçaient sous ce statut fin 2024. Demandez comment la plateforme est payée, et par qui, avant de comparer des frais.

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Classement complet 2026 des outils IA patrimoine

Six plateformes notées sur six critères à poids égal (IA, conseil humain, frais, cadre réglementaire, architecture ouverte, expérience digitale), à partir des faits relevés le 9 octobre 2026, et classées par note décroissante. Ce que nous n'avons pas pu vérifier ne rapporte aucun point.

#1 : Yomoni (8,3/10)

Gestion sous mandat en ETF, société de gestion agréée par l'AMF

• Idéal pour : déléguer son épargne en ETF, avec un coût plafonné connu d'avance.
• Prix : jusqu'à 1,6 % par an tout compris, dont 0,7 % de gestion ; d'environ 1,6 % à 2,2 % sur le PER.
• Statut : société de gestion agréée par l'AMF depuis 2015 (GP-15000014), selon ses mentions légales et la base GECO.
• À éviter si : vous cherchez des fonctions d'IA au-delà de la recommandation de profil.

Yomoni, marque de la société Althéis, gère l'épargne en ETF selon dix profils, et un comité d'investissement décide des arbitrages. Selon Yomoni, la société gère 2,5 milliards d'euros pour plus de 80 000 clients. La gestion privée, à partir de 50 000 €, ajoute un conseiller dédié, le non coté, les produits structurés et l'assurance vie luxembourgeoise.

Forces

• Seul acteur du classement agréé comme société de gestion par l'AMF.
• Frais détaillés ligne par ligne, sans frais d'entrée ni d'arbitrage.
• Application iOS notée 4,7/5 sur 542 avis.

Limites

• Aucune fonction d'IA documentée au-delà de la recommandation de profil.
• Conseiller dédié à partir de 50 000 € seulement.

Pourquoi 8,3 : Yomoni prend la tête grâce à son agrément, à la lisibilité de ses frais et à son application, malgré une note IA de 4/10.

#2 : Ramify (8,2/10)

Gestion pilotée et placements privés, méthode d'allocation publiée

• Idéal pour : diversifier au-delà des ETF avec une méthode d'allocation documentée.
• Prix : de 1,4 % à 1 % de gestion selon le montant, plus 0,2 % à 2 % de supports environ selon le portefeuille.
• Statut : CIF depuis 2020 et courtier en assurance, selon l'ORIAS et ses mentions légales.
• À éviter si : vous voulez une société de gestion agréée ou un coût unique tout compris.

Ramify construit des portefeuilles dès 1 000 € et détaille sa méthode : un score de risque qui baisse avec l'horizon, la théorie moderne du portefeuille et une mesure des pertes extrêmes. Sa gamme couvre neuf des dix familles de placements de notre grille, de l'assurance vie luxembourgeoise au crédit lombard. Un conseiller privé dédié est proposé à partir de 100 000 €.

Forces

• La gamme la plus large du classement.
• Méthode d'allocation publiée en détail.
• Frais de gestion dégressifs avec le montant.

Limites

• Pas d'agrément de société de gestion : Ramify est CIF et courtier.
• Frais de supports donnés de façon approximative ; application iOS notée 4,9/5, mais sur 10 avis seulement.

Pourquoi 8,2 : Ramify a la meilleure gamme et la deuxième note IA, à un dixième de Yomoni, qui la devance sur le statut et la lisibilité des frais.

#3 : Optivest (7,0/10)

Conseil patrimonial en ligne : un plan rédigé par IA, puis un conseiller

• Idéal pour : obtenir un plan patrimonial global (placements, fiscalité, retraite, immobilier) et un conseiller CIF, contre un paiement unique.
• Prix : diagnostic gratuit, plan IA à 29,99 €, conseil à 0,5 % du patrimoine financier (249 € minimum), gestion privée à 2 999 €, en paiement unique, selon sa page tarifs.
• Statut : CIF et courtier inscrits à l'ORIAS depuis janvier 2025 ; pas de société de gestion agréée.
• À éviter si : vous voulez une gestion sous mandat qui arbitre à votre place, ou une application mobile.

Optivest, édité par INVESTISELECT SAS, a été fondé par les créateurs du comparateur Immocompare, selon son site. Un questionnaire de 10 minutes alimente un algorithme conçu, selon Optivest, pour plus de 52 profils d'investisseurs ; l'offre « Ma Stratégie IA » ajoute un plan d'action généré par IA et un assistant conversationnel. Un conseiller CIF valide ensuite la stratégie et gère les souscriptions, en 2 à 6 semaines selon Optivest. Sa politique de confidentialité précise qu'Optivest perçoit une commission d'apporteur d'affaires quand l'investisseur choisit l'un des produits sélectionnés pour lui.

Forces

• Le plus de fonctions d'IA documentées : plan rédigé par IA, assistant conversationnel, documents réglementaires automatisés.
• Pas de frais annuels Optivest : le conseil se paie une seule fois.
• Approche patrimoniale globale, fiscalité et immobilier compris.

Limites

• Inscrite à l'ORIAS depuis janvier 2025 ; contrats partenaires non nommés publiquement.
• Ni gestion sous mandat, ni application mobile.
• Commission d'apporteur d'affaires absente de la page tarifs.

Pourquoi 7,0 : Optivest a la meilleure note IA et un conseil humain complet, mais perd des points sur la lisibilité de sa rémunération, la gamme documentée et l'expérience mobile.

#4 : Nalo (6,8/10)

Gestion pilotée par projet, conseiller privé inclus

• Idéal pour : épargner pour plusieurs projets dans un seul contrat, sécurisés automatiquement à l'approche de chaque échéance.
• Prix : 1,40 % par an sur les unités de compte, plus 0,25 % d'ETF en moyenne, selon sa grille tarifaire.
• Statut : courtier et CIF inscrits à l'ORIAS depuis 2016, selon ses mentions légales.
• À éviter si : vous voulez un PEA, des SCPI ou du non coté.

Nalo ouvre une assurance vie Generali ou un PER Apicil dès 1 000 €, avec une poche par projet dont le risque baisse automatiquement quand l'échéance approche. Le site met en avant l'humain : « un conseiller qui connaît vos projets, pas un algorithme qui devine vos besoins ». La gestion privée est ouverte à tous, avec un audit patrimonial gratuit et des mises en relation avec des notaires, des avocats ou des courtiers.

Forces

• Conseiller privé inclus pour tous, par téléphone, chat ou visio.
• Gestion par projet avec sécurisation automatique.
• Rémunération déclarée limitée à la gestion.

Limites

• Gamme courte : assurance vie, PER et produits structurés.
• Pas d'application iOS trouvée sur l'App Store français au 9 octobre 2026.

Pourquoi 6,8 : Nalo partage avec WeSave la meilleure note humaine (10/10) et affiche des frais lisibles, mais sa gamme courte le laisse deux dixièmes derrière Optivest.

#5 : WeSave (6,7/10)

Gestion sous mandat 100 % ETF, conseiller dédié

• Idéal pour : démarrer avec 300 € en gestion pilotée en ETF, avec un conseiller dédié.
• Prix : jusqu'à 1,6 % par an tout compris, sans frais d'entrée ni d'arbitrage, selon sa page frais.
• Statut : société Anatec, CIF et courtier ; membre du groupe Amundi selon WeSave.
• À éviter si : vous cherchez un PEA, un PER ou du non coté.

WeSave propose depuis 2016 une assurance vie et un contrat de capitalisation Suravenir : le client donne mandat à l'assureur, que WeSave conseille sur l'allocation. Son outil gratuit WeSave Conseil agrège plus de 120 banques et analyse les contrats détenus ailleurs. Le parcours se fait en ligne, de la simulation à la signature électronique.

Forces

• Ticket d'entrée le plus bas du classement : 300 €.
• Conseiller dédié, à distance ou en présentiel.
• Analyse gratuite des contrats existants.

Limites

• Gamme la plus courte : assurance vie, capitalisation et SCPI.
• Pas d'application iOS trouvée sur l'App Store français au 9 octobre 2026.

Pourquoi 6,7 : WeSave égale Nalo sur l'IA, l'humain et les frais, mais sa gamme plus étroite la place un dixième derrière.

#6 : Mieuxplacer (4,5/10)

Courtier et comparateur de contrats

• Idéal pour : comparer des contrats avec un courtier, sans payer de conseil.
• Prix : conseil gratuit ; le client paie les frais du contrat, commission comprise, selon sa page tarifs.
• Statut : société Mieux Placer, CIF et courtier inscrits à l'ORIAS depuis 2023.
• À éviter si : vous cherchez une gestion pilotée ou un coût total affiché d'avance.

Mieuxplacer.com compare plus de 150 contrats de 60 fournisseurs à partir d'un questionnaire, puis accompagne la souscription, signée électroniquement. Le site indique avoir été racheté en 2023 par Easy Capital et être « en cours de mise à jour ». Le 9 octobre 2026, le lien de ses mentions légales renvoyait une page d'erreur et son numéro ORIAS n'apparaissait pas sur les pages consultées ; l'inscription de la société se vérifie sur le registre de l'ORIAS.

Forces

• Conseil gratuit, y compris par téléphone.
• Commissions moyennes publiées par type de produit.

Limites

• Aucun algorithme d'allocation ni fonction d'IA documentés.
• Pas de coût total affiché : il dépend du contrat choisi.

Pourquoi 4,5 : Mieuxplacer offre un conseil gratuit et un large choix, mais n'a ni algorithme documenté ni coût total affiché, et son site est en refonte.

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Tableau comparatif détaillé

Comparaison des six plateformes sur les critères qui différencient les outils de gestion de patrimoine avec IA, dans l'ordre du classement.

Yomoni

• Algorithme IA : Recommandation de profil parmi dix, comité d'investissement
• Conseil humain CIF : Conseillers de la société de gestion (Yomoni n'est pas CIF), conseiller dédié dès 50 000 €
• Frais annuels : 1,6 % au maximum tout compris, dont 0,7 % de gestion
• Architecture ouverte : Assurance vie, assurance vie luxembourgeoise, PER, PEA, compte-titres, non coté, produits structurés
• Couverture patrimoniale : Financière, audit patrimonial en gestion privée
• Score : 8,3/10

Ramify

• Algorithme IA : Score de risque qui baisse avec l'horizon, méthode publiée
• Conseil humain CIF : CIF, conseillers pour tous, conseiller privé dédié dès 100 000 €
• Frais annuels : De 1,4 % à 1 % de gestion selon le montant, plus 0,2 % à 2 % de supports environ
• Architecture ouverte : Assurance vie, assurance vie luxembourgeoise, PER, PEA, SCPI, non coté, produits structurés, épargne bancaire, crédit lombard
• Couverture patrimoniale : Financière et immobilière, offres pour holdings et sociétés
• Score : 8,2/10

Optivest

• Algorithme IA : Plan rédigé par IA, assistant conversationnel, algorithme pour plus de 52 profils selon Optivest
• Conseil humain CIF : CIF, conseiller dédié dans l'offre de conseil payante
• Frais annuels : Aucun frais annuel Optivest : paiement unique (0,5 % du patrimoine financier, 249 € minimum), frais des contrats en plus
• Architecture ouverte : Assurance vie, assurance vie luxembourgeoise, PER, PEA, immobilier, crédit lombard, partenaires non nommés
• Couverture patrimoniale : Globale selon Optivest : placements, fiscalité, retraite, immobilier
• Score : 7,0/10

Nalo

• Algorithme IA : Allocation par projet, sécurisation automatique à l'approche de l'échéance
• Conseil humain CIF : CIF, conseiller privé inclus pour tous
• Frais annuels : 1,40 % de contrat en unités de compte, plus 0,25 % d'ETF en moyenne
• Architecture ouverte : Assurance vie (Generali), PER (Apicil), produits structurés
• Couverture patrimoniale : Financière par projets, mises en relation avec notaires, avocats et courtiers
• Score : 6,8/10

WeSave

• Algorithme IA : Approches quantitatives, analyse automatique des contrats existants (WeSave Conseil)
• Conseil humain CIF : CIF, conseiller dédié à distance ou en présentiel
• Frais annuels : 1,6 % au maximum tout compris
• Architecture ouverte : Assurance vie et capitalisation (Suravenir), SCPI
• Couverture patrimoniale : Financière, agrégation de plus de 120 banques
• Score : 6,7/10

Mieuxplacer

• Algorithme IA : Aucun algorithme d'allocation documenté
• Conseil humain CIF : CIF, conseil gratuit par téléphone
• Frais annuels : Ceux du contrat choisi, commissions incluses
• Architecture ouverte : Plus de 150 contrats selon le site : assurance vie, SCPI, retraite, défiscalisation
• Couverture patrimoniale : Selon les contrats comparés
• Score : 4,5/10

Données relevées le 9 octobre 2026 sur les sites officiels des plateformes, le registre de l'ORIAS et la base GECO de l'AMF. Les frais sont ceux affichés par chaque plateforme, hors fiscalité.

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Comment vérifier qu'une plateforme de gestion de patrimoine est réglementée ?

Cherchez la société qui exploite le site sur le registre de l'ORIAS, puis, si elle se présente comme société de gestion, son agrément dans la base GECO de l'AMF. Le 9 octobre 2026, les six sociétés du classement étaient inscrites à l'ORIAS, et seule Althéis, qui exploite Yomoni, figurait aussi parmi les sociétés de gestion agréées. Le tableau ci-dessous reprend notre relevé.

Statut réglementaire des six plateformes, vérifié le 9 octobre 2026 :

CIF : conseiller en investissements financiers. COA : courtier en assurance. COBSP : courtier en opérations de banque. MOBSP et MIOBSP : mandataires en opérations de banque. Sources : fiches de l'ORIAS, base GECO, Annuaire des entreprises.

Vérifier l'inscription à l'ORIAS

Le registre de l'ORIAS recense les intermédiaires en assurance, en banque et en finance. Cherchez la raison sociale indiquée dans les mentions légales, pas la marque : Althéis pour Yomoni, Anatec pour WeSave, INVESTISELECT pour Optivest. La fiche doit afficher « Inscrit » et, pour un conseil en placements financiers, la catégorie CIF avec son association de rattachement.

Vérifier l'agrément d'une société de gestion dans GECO

Une société de gestion de portefeuille doit être agréée par l'AMF, ce que la base GECO permet de vérifier par son nom ou son numéro. Le 9 octobre 2026, Althéis (Yomoni) y figurait sous le numéro GP-15000014, avec un agrément du 17 août 2015 ; les cinq autres sociétés n'y apparaissaient pas, ce qui correspond à leur statut de CIF et de courtier. Chez WeSave, par exemple, la gestion pilotée passe par un mandat d'arbitrage confié à l'assureur Suravenir, que WeSave conseille.

Consulter les listes noires de l'AMF

L'AMF publie des listes noires de sites et de sociétés non autorisés, en précisant qu'elles ne peuvent être exhaustives : une société absente de ces listes doit quand même être vérifiée. Contrôlez aussi l'adresse exacte du site, car des sociétés différentes portent parfois des noms proches. Sur l'hébergement des données financières en Europe, notre guide sur l'IA souveraine et le RGPD liste les points à vérifier.

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Méthodologie du classement

Méthodologie, mise à jour du 9 octobre 2026 : six plateformes, six critères à poids égal, faits relevés le 9 octobre 2026 sur les sites officiels, le registre de l'ORIAS, la base GECO de l'AMF et l'App Store français. Une fonction non documentée ne rapporte aucun point. Aucune plateforme n'a relu ce classement, et les liens sortants ne sont pas des liens d'affiliation. Koïno ne figure pas dans ce classement, car ce n'est pas une plateforme de gestion de patrimoine.

Ce classement repose sur une analyse multicritère conduite par Koïno à partir de données publiques vérifiées le 9 octobre 2026. Chaque critère est noté sur 10 selon un barème fixé avant la notation, et la note finale est la moyenne des six critères, arrondie au dixième. En cas d'égalité, la note IA départagerait les plateformes, puisque le classement porte sur les outils d'IA.

Les 6 critères d'évaluation

1. Sophistication IA : recommandation automatique depuis un questionnaire, personnalisation au-delà d'une grille de profils, méthode d'allocation publiée, fonctions d'IA au-delà de l'allocation (plan rédigé par IA, assistant conversationnel, analyse automatique des contrats).
2. Expertise humaine : statut réglementé de l'acteur qui conseille ou gère, accès à un conseiller sans condition de montant ni paiement, conseiller dédié et suivi.
3. Structure tarifaire : coût total publié, frais récurrents pour 100 000 € hors supports, mode de rémunération déclaré (frais du client seuls ou commissions de tiers).
4. Cadre réglementaire : société de gestion agréée dans GECO (10/10), CIF et courtier inscrits à l'ORIAS (8/10), un point de moins si le numéro ORIAS n'apparaît pas sur le site.
5. Architecture ouverte : familles de placements documentées, sur dix (assurance vie et capitalisation, assurance vie luxembourgeoise, PER, PEA, compte-titres, SCPI et immobilier, non coté, produits structurés, épargne bancaire, crédit lombard).
6. Expérience digitale : souscription en ligne, espace client avec suivi, application sur l'App Store français, note d'au moins 4,5/5 sur 100 avis ou plus.

La grille de notation critère par critère

Grille Koïno des six plateformes, relevé du 9 octobre 2026 (notes sur 10) :

Les écarts s'expliquent critère par critère. Yomoni devance Ramify sur le cadre réglementaire (10 contre 8), les tarifs et l'application, et Ramify reprend l'avantage sur l'IA et la gamme. Optivest a la meilleure note IA (8) mais l'avant-dernière en expérience digitale, faute d'application et de souscription en ligne de bout en bout. Nalo et WeSave font jeu égal partout sauf sur la gamme (trois familles contre deux), et Mieuxplacer perd un point sur le réglementaire, son numéro ORIAS n'apparaissant pas sur les pages consultées.

Sources consultées le 9 octobre 2026

• Sites officiels : Yomoni (tarifs, mentions légales) ; Ramify (tarifs, livre blanc) ; Optivest (tarifs, à propos, mentions légales et confidentialité) ; Nalo (tarifs, méthode de gestion) ; WeSave (frais, mentions légales) ; Mieuxplacer (tarifs).
• Registres : ORIAS (fiches des six sociétés) ; base GECO de l'AMF ; listes noires de l'AMF ; Annuaire des entreprises.
• Données publiques : App Store France (Yomoni, Ramify) ; AMF, chiffres clés des CIF 2024 ; AMF, statut de CIF ; S&P Dow Jones Indices, SPIVA Europe fin 2025 ; Vanguard, Adviser's Alpha ; NobelPrize.org, prix 1990.

Limites de ce classement

• Nous n'avons ouvert aucun compte : les notes reposent sur ce que les plateformes publient et sur les registres officiels, pas sur un test en conditions réelles.
• Les frais, les gammes et les fonctions évoluent : vérifiez-les sur le site de chaque plateforme avant de souscrire.
• Ce classement n'est pas un conseil en investissement. Tout investissement comporte un risque de perte en capital, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Comment choisir son outil de gestion de patrimoine selon son profil ?

Décidez d'abord si vous voulez déléguer la gestion ou être conseillé, puis comparez le coût total sur plusieurs années, pas seulement les frais affichés. Vérifiez ensuite le statut de la société sur l'ORIAS et dans GECO, et la façon dont elle est rémunérée. L'IA n'est qu'un critère parmi six, et aucune plateforme ne publie d'audit indépendant de ses algorithmes.

1. Déléguer ou être conseillé ? Gestion sous mandat chez Yomoni, Ramify, Nalo et WeSave, conseil payé une fois chez Optivest, courtage chez Mieuxplacer.
2. Quel coût dans la durée ? Comparez des frais annuels plafonnés à 1,6 % (Yomoni, WeSave) avec un paiement unique suivi des frais des contrats (Optivest).
3. Quels placements ? Assurance vie et quelques compléments chez Nalo (PER) et WeSave (SCPI), gamme plus large chez Yomoni et Ramify (PEA, non coté, produits structurés).
4. Quel humain, et quand ? Conseiller inclus pour tous, conseiller dédié au-delà d'un seuil, ou conseiller après paiement.
5. Quel statut, quelle rémunération ? Société de gestion agréée ou CIF inscrit à l'ORIAS, payé par vos seuls frais ou aussi par des commissions.

*CIF : conseiller en investissements financiers, statut réglementé qui impose l'inscription à l'ORIAS et l'adhésion à une association agréée par l'AMF (Autorité des marchés financiers).

Le point Koïno

Ce classement s'adresse aux épargnants. Pour un cabinet de gestion de patrimoine ou un family office, la question est autre : comment outiller ses conseillers avec l'IA sans perdre la main sur le conseil réglementé ? Koïno conçoit et met en production ce type d'outils, par exemple pour préparer les bilans patrimoniaux, résumer les rendez-vous, produire le reporting client ou contrôler les pièces justificatives. Koïno reste agnostique sur les modèles, cadre chaque projet en un mois au plus et applique un mois de garantie après la mise en production. Chez CAPZA, le reporting ESG consolidé est passé de 3 semaines à 5 jours ; chez Doxallia, l'IA a réduit de 75 % les faux positifs sur la fraude documentaire. Parlons de votre cabinet.

Prochaine étape ? Un diagnostic IA de quelques jours montre où l'IA rapporte vraiment dans votre organisation ; pour la mise en œuvre, notre top 10 vous aide à choisir une agence IA en France, avec tarifs et exemples de missions.

À propos de l'auteur

Maxence Morin est co-fondateur (Tech & Ops) de Koïno, cabinet français d'IA et de data. Il évalue en continu les outils et prestataires IA du marché pour aider les PME et ETI à choisir en connaissance de cause. Retrouvez-le sur LinkedIn.